El seguro de vida es la única póliza que nadie compra para sí mismo. Lo que hace es mantener a las personas que deja atrás en su casa, en la misma escuela y fuera de una venta forzada en el peor mes de sus vidas.
Colocamos cobertura a término y permanente, y le diremos claramente cuál requiere su situación en lugar de optar por la respuesta más costosa.
El seguro de vida a término cubre un número fijo de años por un precio fijo. Es la forma más económica de mantener una gran cantidad de cobertura, y para la mayoría de las familias la necesidad es genuinamente temporal: dura mientras dure la hipoteca y los hijos estén en casa.
Una persona sana de treinta o cuarenta años generalmente puede mantener suficiente cobertura para liquidar una hipoteca de Florida por menos al mes que la póliza de inundación de la misma casa. La gente habitualmente adivina varias veces el costo real y nunca pregunta.
Los seguros de vida entera y universal cuestan considerablemente más y valen la pena en casos específicos: un dependiente que necesitará apoyo de por vida, un patrimonio con un activo ilíquido como un negocio o una propiedad que de otro modo se vendería para pagar impuestos, o un negocio que necesite financiación para personas clave o compraventa.
Fuera de esos casos, se lo diremos. Vender cobertura permanente a alguien que necesita a término es como esta industria se ganó su reputación.
Comience por el saldo de la hipoteca, agregue lo que cuesta criar a los hijos que aún están en casa, reste los ahorros y cualquier cobertura ya obtenida a través del trabajo. El número resultante suele ser mayor de lo que la gente espera y más económico de cubrir de lo que temen.
La cobertura del empleador vale la pena contarla, pero es importante recordar que generalmente termina el día que termina el trabajo, que a menudo es exactamente cuando se necesita.
El precio se establece según la edad y la salud en el momento de la solicitud, y nunca se vuelve más económico esperando. Muchas pólizas ahora se emiten sin un examen médico para solicitantes sanos con montos moderados.
Las condiciones preexistentes no significan automáticamente un no. Significan que el caso debe ir a una aseguradora que suscriba esa condición de manera sensata, que es exactamente para lo que sirve una agencia independiente.
Un minuto ahora evita una sorpresa en el cierre.